KMH (Kredili Mevduat Hesabı) Şartları

KMH (Kredili Mevduat Hesabı), bankaların mevduat hesabınıza tanımlanan, anında kullanılabilen kredi limitidir. Hesabınızdaki bakiye sıfır olsa bile, KMH limitiniz kadar harcama yapabilir, para çekebilir veya ödeme yapabilirsiniz. 5411 sayılı Bankacılık Kanunu kapsamında düzenlenir; kullandığınız tutar üzerinden günlük faiz işler. 2026 itibarıyla anında kredi ihtiyaçları için en hızlı çözüm KMH’dır; ancak faiz oranları standart kredilere göre yüksektir.

Bu rehber 2026 KMH şartları, faiz oranı, başvuru süreci, kullanım stratejisi, banka karşılaştırması ve riskleri‘ni detaylıca açıklar.

KMH Nedir?

Özellik	Detay
Tip	Vadesiz mevduat hesabına tanımlı kredi limiti
Faiz	Sadece kullanılan kısımdan günlük
Vade	Sürekli (her ay yenilenir)
Geri ödeme	Hesaba para girince otomatik kapanır
Kullanım	ATM, kart, EFT, havale, fatura
Limit yenileme	Aylık (faiz tahakkuku sonrası)
Ekstra avantaj	Anında kullanım, başvuru yok
Risk	Yüksek faiz, kontrolsüz kullanım riski

KMH Avantajları

KMH'nin avantajları

– **Anında kullanım** (başvuru süreci yok)
– Hesap bakiyesi sıfır olsa bile harcama yapabilir
– Otomatik fatura ödemelerinde kesinti riski azalır
– Acil nakit ihtiyacında ATM’den çekim
– EFT/havale yapabilme imkanı
– Hesaba para girişi olduğunda **otomatik kapanır**
– Aylık limit yenileme
– Maaş gelirine göre limit otomatik artar

KMH Dezavantajları

KMH'nin riskleri

– **Çok yüksek faiz** (kredi kartından bile)
– Bilinçsiz kullanım = borç sarmalı
– Aylık faiz tahakkuku yüksek tutarlar üretebilir
– Findeks puanını **uzun süreli kullanımda düşürür**
– Hesap bakiyesi negatife düştüğünde fark edilmeyebilir
– Otomatik fatura ödemelerinde sürekli kullanım = sürekli faiz
– Kapatmazsa banka **sürekli kesinti** yapar
– Genç + öğrenci için risk yüksek

Faiz Oranları (2026 Tahmini)

Banka	Aylık KMH Faiz
İş Bankası	4.99-5.99
Garanti BBVA	4.99-5.99
Akbank	5.29-6.29
Yapı Kredi	4.99-5.99
Halkbank	4.49-5.49
Ziraat	4.49-5.49
Vakıfbank	4.69-5.69
TEB	4.99-5.99
QNB	5.49-6.49
Şekerbank	5.99-6.99

Karşılaştırma: İhtiyaç kredisi %2.99-3.99/ay, kredi kartı asgari ödeme faizi %4.5-5.5/ay, KMH %4.49-6.99/ay (en yüksek).

Başvuru Şartları

KMH başvuru şartları

– 18 yaşını doldurmuş olmak
– Düzenli **gelir** kanıtı (maaş, kira, emekli)
– T.C. vatandaşı veya yasal yabancı
– Findeks 1.100+ tercih (1.300+ daha kolay)
– Sicil temizliği
– Yasal takipte olmamak
– Maaş hesabı varsa otomatik tanımlanır
– Bankacılık ilişkisi (yeni müşteriler için sınırlı)
– Aylık asgari belirli düzenli para girişi

KMH Limit Belirleme

Aylık Maaş	Tipik KMH Limiti
Asgari ücret	2.000-5.000 TL
20.000 TL	10.000-30.000 TL
30.000 TL	20.000-50.000 TL
50.000 TL	40.000-100.000 TL
100.000+ TL	100.000-300.000+ TL
Emekli aylığı	Aylık aylığın 1.5-2 katı
Serbest meslek (vergi levhası)	Aylık beyan edilen gelirin 1.5 katı

Başvuru Süreci

KMH başvuru süreci

1
Banka Seçimi
Mevcut bankanız (kullanılan) veya yeni banka.
2
Mevduat Hesabı
Hesabınız yoksa açın.
3
Maaş/Gelir Bağlantısı
Maaşınızı bu hesaba aldırın.
4
KMH Talebi
Mobil/internet bankacılık üzerinden veya şubeden.
5
Findeks/Gelir Kontrolü
Banka otomatik sorgu.
6
Limit Tahsisi
Banka talep ettiğiniz limit üzerinden değerlendirir.
7
Onay
3-7 iş günü içinde.
8
KMH Aktif
Hesabınıza limit eklenir.
9
Kullanım Başlar
Bakiye sıfır olsa bile limit kadar harcama yapılabilir.

KMH Kullanma Stratejisi

KMH'yi doğru kullanma yolları

– **Acil ihtiyaç** için kullan, sürekli olarak değil
– Maaş geldikten sonra **anında kapatın**
– KMH ile fatura/kredi taksiti ödeme = **borç sarmalı**
– 1-3 günde kapatılan kullanımlar **az faiz** üretir
– Aylık fatura ödemelerinde KMH’yi devre dışı bırak (limit sıfırla)
– Otomatik ödeme talimatlarını kontrol et
– Gerçekten gerekiyorsa **kısa süre** kullan
– Düzenli takip: aylık ekstre kontrol

KMH Faiz Hesaplama

Senaryo	Detay
Kullanılan tutar	10.000 TL
Aylık faiz	%5.5
Kullanım süresi	10 gün
Hesaplanan faiz	10.000 × 5.5% × (10/30) = ~183 TL
30 gün kullanım	10.000 × 5.5% = 550 TL
1 yıl sürekli	~6.600 TL faiz (sadece 10.000 TL için)

Önemli: KMH’de faiz günlük hesaplanır. Bir gün bile kullanım faiz üretir. Hızlı kapatma kritik.

Maaş Hesabı ile KMH

Maaş hesabı KMH özel paketler

– Düzenli maaş alan müşteriler için **otomatik tanımlama**
– Limit aylık maaşın **2-3 katı**
– Maaş yatınca **otomatik kapatma**
– Bazı bankalar maaş bordrosuna göre özel kampanya
– Kamu personeli için ek limit imkanı
– Asgari ücretliler için sınırlı
– Ek limit talebi mümkün (gelir kanıtı ile)

Kart Limiti ile KMH Karşılaştırması

Konu	Kart Limiti	KMH
Faiz	%4-5.5/ay (asgari ödeme)	%4.5-7/ay
Aktivasyon	Başvuru gerekir	Otomatik (genelde)
Kullanım	Sadece kart üzerinden	ATM, kart, EFT, havale
Geri ödeme	Aylık asgari	Hesaba para girince otomatik
Limit ücreti	Aidat var	Genelde aidat yok
Hediye/puan	Bonus, miles, puan	Yok
Ödeme planı	36 aya kadar taksit	Tek seferde kapama
Riski	Asgari ödeme yetiyor	Faiz hızla artar

KMH İptal Etme

KMH iptal süreci

1
Borç Kapatma
Mevcut KMH borcunu sıfırla.
2
Mobil Bankacılık
”Kredili Mevduat Hesabı” bölümü.
3
Limit Düşürme
Önce limiti **0’a** düşür.
4
İptal Talebi
Limit 0 olduktan sonra iptal talebi.
5
Banka Onayı
1-3 gün içinde işlem.
6
Hesap Sürekli
Mevduat hesabı normal kalır.
7
Yeniden Açma
İstediğiniz zaman yeniden talep edebilirsiniz.

Kara Liste / Düşük Findeks ile KMH

Findeks Skoru	KMH Olasılığı
1.500+	Yüksek limit
1.300-1.499	Standart limit
1.100-1.299	Düşük limit
900-1.099	Çok düşük limit / red
900 altı	Genelde reddedilir
Yasal takip	Reddedilir

Önemli Hatırlatmalar

KMH için kritik notlar

– KMH **aylık faiz oranı** kredi kartından bile yüksek
– “Bedava” değil, kullandığınız kısım sürekli faiz alır
– Acil durum için ideal, **sürekli kullanım** için kötü
– Maaş gelince **otomatik kapatma** etkilenmesi için bakiye yeterli olmalı
– Findeks puanını **kontrolsüz kullanım** ciddi düşürür
– Ücretsiz limit gibi göründü, ama her gün ücreti var
– KMH kapatılmadan ihtiyaç kredisi alınması zor
– Otomatik ödemeler KMH limitini sürekli kullanabilir

Sıkça Sorulan Sorular

KMH ne demek?

**Kredili Mevduat Hesabı**. Mevduat hesabınıza tanımlı, **anında kullanılabilen kredi limiti**. Hesap bakiyesi sıfır olsa bile harcama yapabilirsiniz.

KMH faizi ne kadar 2026?

Aylık **%4.49-6.99** arası. Kredi kartı faizinden bile yüksek. Halkbank ve Ziraat en avantajlı (%4.49-5.49).

KMH’yi nasıl kullanmalıyım?

**Sadece acil durum** için, kısa süreli (1-3 gün). Hesaba para girer girmez **otomatik kapanır**. Sürekli kullanım = yüksek faiz birikimi.

Maaş yatınca KMH otomatik kapanır mı?

Evet. Hesaba para girince **mevcut KMH borcu öncelikle ödenir**. Geri kalan tutar hesabınızda kalır. Bu nedenle kontrollü kullanım önemli.

KMH limiti nasıl belirlenir?

**Aylık maaşın 2-3 katı** olarak otomatik tanımlanır. Daha yüksek limit için banka onayı + gelir kanıtı.

KMH ile fatura ödemek mantıklı mı?

Hayır, **çok pahalı**. Aylık %5+ faizle fatura ödemek borç sarmalına girer. Otomatik ödeme talimatları KMH limitini sürekli kullanır.

KMH iptal etmek istiyorum?

Mobil bankacılık → Kredili Mevduat → **Limit 0’a düşür** → İptal talebi. Mevcut borç kapatıldıktan sonra mümkün.

KMH ile kredi kartı arasındaki fark?

Kredi kartı **kart üzerinden** harcama, asgari ödemeyle vade yayma. KMH ise **hesap üzerinden** her tür ödeme, faiz daha yüksek, vade yayma yok.

Findeks düşükse KMH alabilir miyim?

Findeks 1.100+ olmalı. 900-1.100 sınırlı limit, 900 altı genelde reddedilir. Yasal takipte iken kesinlikle alınamaz.

KMH’yi tamamen iptal etmesem ne olur?

Limit aktif kaldığı sürece **kullanmıyorsanız faiz alınmaz**. Ancak otomatik ödeme talimatları varsa farkında olmadan kullanılabilir. **Limit 0’a düşürmek** güvenlidir.

KMH borcu Findeks puanımı düşürür mü?

Sadece **uzun süreli kullanım** veya **gecikmeli ödeme** durumunda. Kısa süreli kullanım Findeks’i etkilemez. Aylık faiz birikim ödeme gücünüzü zorlarsa düşürür.

KMH ücretsiz mi?

Limit tanımlama **ücretsiz** (genelde aidat yok). Ancak **kullanılan kısım** günlük faiz alır. “Limit ücretsiz, kullanım pahalı” mantığı.

İlgili İçerikler

Kaynak: BDDK + Bankalar

Son güncelleme: 28 Nisan 2026

📤 Bu rehberi paylaşın

Aileniz, arkadaşlarınız ve sosyal çevrenizden ihtiyaç duyan biri varsa bu içeriği paylaşmanızda fayda var.

Yardım istediğiniz başka bir konu var mı?

Tüm rehberlere göz at →