İkinci El Konut Kredisi, daha önce kullanılmış (sıfırdan değil) bir konutun satın alınması için bankalar tarafından sunulan uzun vadeli ipotekli kredi türüdür. 5582 sayılı Konut Finansmanı Kanunu kapsamında düzenlenir; bankalar ekspertiz raporu ile mülkün değerini belirler ve kredi tutarını buna göre tahsis eder. 2026 itibarıyla TCMB (Türkiye Cumhuriyet Merkez Bankası) konut kredisi faizlerine paralel olarak özel bankalar oran belirler. Yeni mülk (sıfır) kredisinden farklı şartlar uygulanır.
Bu rehber 2026 ikinci el konut kredisi şartları, faiz oranları, peşinat oranı, ekspertiz süreci, banka karşılaştırması, vade ve gerekli belgeler‘i detaylıca açıklar.
2. El ve Sıfır Konut Kredisi Karşılaştırması
| Özellik | Sıfır Konut | 2. El Konut |
|---|---|---|
| Faiz oranı | %2.49-3.49/ay | %2.69-3.79/ay |
| Peşinat min | %25 | %25 |
| Vade | 5-30 yıl | 5-25 yıl (mülk yaşına göre) |
| Mülk yaşı sınırı | 0 (yeni) | 20-30 yıl max |
| Ekspertiz | Yapım sırasında | Detaylı ekspertiz |
| Risk | Düşük | Orta (yıpranma) |
| Yapı denetim | 2018+ zorunlu | Eski mülklerde sorgu |
| DASK | Zorunlu | Zorunlu |
| İskan | Genelde var | Olmayabilir (problem) |
Genel Şartlar
2. el konut kredisi temel şartları
Banka Karşılaştırması (2026 Tahmini)
| Banka | Faiz (%/Ay) | Vade (Max) |
|---|---|---|
| Halkbank | 2.69-3.29 | 240 ay (20 yıl) |
| Ziraat | 2.79-3.39 | 240 ay |
| Vakıfbank | 2.85-3.45 | 240 ay |
| İş Bankası | 2.99-3.49 | 240 ay |
| Garanti BBVA | 2.99-3.49 | 240 ay |
| Akbank | 2.95-3.45 | 240 ay |
| Yapı Kredi | 2.99-3.49 | 240 ay |
| TEB | 2.99-3.49 | 180 ay (15 yıl) |
| QNB | 2.99-3.59 | 180 ay |
| Şekerbank | 3.19-3.79 | 180 ay |
Not: Devlet bankaları (Halkbank, Ziraat, Vakıfbank) genelde 0.1-0.3% düşük faiz uygular.
Peşinat Oranları
| Mülk Değeri | Min Peşinat (%25 Yasal) | Önerilen Peşinat |
|---|---|---|
| 1.000.000 TL | 250.000 TL | 350.000 TL+ |
| 2.000.000 TL | 500.000 TL | 700.000 TL+ |
| 3.000.000 TL | 750.000 TL | 1.000.000 TL+ |
| 5.000.000 TL | 1.250.000 TL | 1.500.000 TL+ |
Önemli: 5582 sayılı Kanun gereği konut kredisi peşinatı %25 altında olamaz. Yüksek peşinat = düşük faiz/aylık taksit.
Ekspertiz Raporu
Ekspertiz raporu detayları
Vade Seçimi
| Vade | Aylık Taksit | Toplam Faiz |
|---|---|---|
| 60 ay (5 yıl) | En yüksek | En az toplam faiz |
| 120 ay (10 yıl) | Orta | Orta |
| 180 ay (15 yıl) | Daha düşük | Yüksek |
| 240 ay (20 yıl) | Düşük | Çok yüksek toplam faiz |
Strateji: Aylık ödeme gücüne göre seçin. Erken ödeme ile vade kısaltılabilir.
Hesaplama Örneği
| Senaryo | Detay |
|---|---|
| Konut değeri | 2.000.000 TL |
| Peşinat | 500.000 TL (%25) |
| Kredi tutarı | 1.500.000 TL |
| Aylık faiz | %3.0 |
| Vade | 180 ay (15 yıl) |
| Aylık taksit | ~80.000 TL |
| Toplam ödeme | ~14.4 milyon TL |
| Toplam faiz | ~12.9 milyon TL |
Not: 15 yıl vadede toplam faiz anaparanın 8-10 katı olabilir. Erken ödeme veya kısa vade tercih edilebilir.
Başvuru Süreci
2. el konut kredisi başvurusu
- 1Mülk Bulma
İkinci el konut bul, satıcıyla anlaş.
- 2Banka Seçimi
Faiz, vade, ekstra ücret karşılaştır.
- 3Online Ön Başvuru
Banka mobil/internet üzerinden ön başvuru.
- 4Findeks + Gelir Kontrolü
Banka otomatik sorgu.
- 5Ekspertiz Raporu
Banka lisanslı şirket ile.
- 6Belge Toplama
Maaş bordrosu, kira, mülk belgeleri.
- 7Tapu Kayıt Sorgusu
Banka tapudan kontrol eder.
- 8Sözleşme
Banka onayı sonrası tapu öncesi sözleşme.
- 9Tapu İşlemi
Bankanın temsilcisi + alıcı + satıcı tapuda.
- 10Para Transferi
Banka ipotek koyar, parayı satıcıya öder.
Gerekli Belgeler
2. el konut kredisi belgeleri
Ek Maliyetler (2026)
| Kalem | Tutar |
|---|---|
| Tapu harcı | %4 (alıcı %2 + satıcı %2) |
| DASK (yıllık) | 600-2.000 TL |
| Konut sigortası (yıllık) | 2.000-8.000 TL |
| Ekspertiz raporu | 3.000-8.000 TL |
| Banka kredi dosya masrafı | Yasal olarak %0.5 max |
| Banka komisyon | Genelde dosya masrafı içinde |
| İpotek tescil | ~1.500 TL |
| Tapu randevu | Belediye numarataj ücreti |
| Ek mali müşavir/avukat | Tercihe göre 5.000-25.000 TL |
Yapı Denetim ve Deprem Yönetmeliği
Mülkün deprem güvenliği
Reddedilme Nedenleri
2. el konut kredisi reddedilme
Erken Ödeme
Konut kredisi erken kapama
Önemli Hatırlatmalar
Aylık **%2.69-3.79** arası. Devlet bankaları (Halkbank, Ziraat, Vakıfbank) %2.69-3.39 ile en avantajlı. Sıfır konut kredisinden biraz yüksek. **Yasal minimum %25** (5582 sayılı Kanun). Mülk değeri 2 milyon TL ise minimum 500.000 TL peşinat. Pratikte %30-40 önerilir (daha düşük faiz/aylık taksit). Banka politikasına göre **20-30 yaş üst sınır**. Eski mülkler için kredi vade kısalır (10-15 yıl). Yapı denetimi geçmemiş mülklere kredi verilmez. **Zor**. Bankaların çoğu iskanlı mülk ister. İskansız mülkler için sınırlı bankalar kredi verir; faiz yüksek, vade kısa olur. Banka **sadece ekspertiz değerinin %75’i** kadar kredi verir. Eksik kalan kısmı **öz kaynaktan** ödemeniz gerekir. Pazarlık veya başka mülk seçenek. Evet, **DASK (Doğal Afet Sigortası — zorunlu deprem sigortası)** olmadan tapu işlemi yapılmaz. Yıllık 600-2.000 TL. Tipik **7-21 gün**. Ekspertiz raporu (3-7 gün) + banka onayı (3-7 gün) + belgeler (her zaman). Hızlı süreçler için Findeks yüksek olmalı. **Tapu harcı %4** (alıcı %2 + satıcı %2). Mülk değeri 2 milyon TL ise toplam 80.000 TL. Pratikte sözleşmeyle alıcı tüm %4’ü ödeyebilir. **Max %1 anapara** (yasal). 100.000 TL erken kapatırsanız maksimum 1.000 TL ceza. Bankaya göre kampanya ile sıfır olabilir. Evli kişiler konut kredisi/ipotek için **eşinin yazılı izni** alır. Tapu işleminde noter onaylı muvafakatname sunulur. Evet, ancak toplam **borç yükü** Findeks ve gelir analizinde kontrol edilir. Yüksek gelirli kişiler 2 konut kredisi alabilir. Hayır. **Riskli Yapı Belgesi** olan mülk için kredi verilmez. Yıkım/yenileme sonrası başvuru yapılabilir.2. el konut kredisi için kritik notlar
Sıkça Sorulan Sorular
2. el konut kredisi faizi ne kadar 2026?
Peşinat ne kadar olmalı?
Mülk yaşı sınırı var mı?
Yapı kullanma izni (iskan) yoksa kredi alınır mı?
Ekspertiz değeri alış fiyatından düşük çıktı, ne yapmalıyım?
DASK zorunlu mu?
Kredi onayı kaç günde gelir?
Tapu masrafları ne kadar?
Erken ödeme cezası ne kadar?
Eş muvafakatnamesi nedir?
Çift kredi (sıfır + 2. el) alabilir miyim?
Riskli yapı tespitli mülk için kredi alır mıyım?
İlgili İçerikler
- İlk Evim Konut Kredisi Şartları
- Konut Kredisi Şartları
- Findeks Kredi Notu Yükseltme
- İhtiyaç Kredisi Şartları
- Yabancıya Ev Satışı Şartları