Konut kredisi, satın alınacak gayrimenkulün bankaya ipotek olarak verilmesi karşılığında kullanılan uzun vadeli finansman türüdür. Türkiye’de en uzun 120 ay (10 yıl) vade ile kullanılabilir; İlk Evim gibi devlet destekli kampanyalarda bu süre 180 aya (15 yıl) kadar uzayabilir. 2026 Nisan itibarıyla piyasa ortalama faiz oranı aylık %2,49 – %3,5 bandındadır; ancak Merkez Bankası faiz politikasına bağlı olarak bu oran her ay değişir.
Bu rehberde konut kredisi için gereken gelir seviyesi, Findeks notu, ekspertiz değeri, tapu işlemleri ve ekstra masraflar detaylıca anlatılacak; ayrıca İlk Evim devlet destekli kampanyasının şartları karşılaştırmalı olarak verilecektir.
Temel Şartlar
| Şart | Detay |
|---|---|
| Yaş alt sınırı | 18 yaşını doldurmuş olmak |
| Yaş üst sınırı (vade sonu) | Çoğu bankada 75, bazılarında 70 |
| Vatandaşlık | T.C. vatandaşı veya oturma izni sahibi yabancı |
| Gelir | Aylık düzenli, belgelenebilir gelir (SGK, vergi levhası, kira sözleşmesi) |
| Findeks kredi notu | Minimum 1.100, tercih 1.500+ |
| Peşinat | Evin değerinin en az %20-25’i |
| Konutun ekspertiz değeri | Banka eksperiyle tespit edilir |
| Taksit / gelir oranı | Aylık taksit + tüm kredi borçları hane gelirinin %40-50’sini aşmamalı |
Gerekli Belgeler
Başvuru için hazırlanması gerekenler
Faiz Oranları ve Vade (2026)
24 Nisan 2026 itibarıyla konut kredisi piyasasının örnek faiz oranları:
| Kredi Tutarı | En Uygun Faiz (Nisan 2026) | Banka | 120 Ay Taksit |
|---|---|---|---|
| 500.000 TL | %2,59 (kâr payı) | Ziraat Katılım | ~13.500 TL |
| 1.000.000 TL | %2,49 | QNB | ~26.273 TL |
| 2.000.000 TL | %2,70-3,00 | Özel bankalar | ~55.000-65.000 TL |
Önemli: Bu oranlar piyasadaki güncel faize göre her ay değişir. Başvuru sırasında banka o günkü oranı verir.
Hesap Kurma Formülü
Aylık Taksit = [Anapara × Faiz × (1+Faiz)^Vade] / [(1+Faiz)^Vade – 1]
Örneğin 1.000.000 TL × %2,49 aylık × 120 ay = ~26.273 TL aylık taksit. Toplam geri ödeme 120 × 26.273 = 3.152.760 TL. Toplam faiz: 2.152.760 TL.
İlk Evim Konut Kredisi (Devlet Destekli)
Eskiden piyasa faizinden çok daha düşük %1,20 (sabit) faiz oranıyla sunulan İlk Evim programı, 2026 yılında da Orta Vadeli Program kapsamında sürdürülmektedir.
| Özellik | İlk Evim Detayı |
|---|---|
| Faiz oranı | %1,20 (sabit) |
| Maksimum tutar | 1.600.000 TL |
| Vade | 180 ay (15 yıl) |
| Kim başvurabilir | Hayatında hiç ev sahibi olmamış T.C. vatandaşları |
| Yaş | 18+ |
| Gelir alt sınırı | Bankalara göre değişir |
| Konut tipi | KDV’li, ilk el veya kriterleri karşılayan ikinci el |
| Gayrimenkul üst değeri | Genelde 2,5 milyon TL ile sınırlıdır |
Başvuru: Kamu bankaları (Ziraat Bankası, Halkbank, Vakıfbank). Detay için: İlk Evim Konut Kredisi Şartları.
Başvuru Süreci
Konut Kredisi Başvuru Adımları
- 1Ön Onay
Banka şubesinden veya mobil uygulamadan ön onay iste. Gelir ve findeks kontrolü yapılır; 1-3 iş günü içinde indikatif rakam verilir.
- 2Konut Seçimi
Satın alacağın evi belirle. Tapu, ruhsat ve iskân durumunu kontrol et.
- 3Ekspertiz
Banka bir eksper atar. Eksper değerleme raporunu 3-5 iş günü içinde hazırlar. Ücret ~4.000-15.000 TL (banka veya müşteri öder).
- 4DASK ve Konut Sigortası
Zorunlu DASK poliçesi ve konut sigortası yaptırılır. Yıllık tutar 1.500-5.000 TL arası.
- 5Kredi Sözleşmesi
Banka koşulları netleştirir; sözleşme taraflarca imzalanır. Aylık taksit, vade, faiz kesinleşir.
- 6Tapu Devri
Tapu müdürlüğünde alıcı, satıcı ve banka birlikte bulunur. Banka ipotek tesis ederken para aynı anda satıcıya ödenir.
- 7Ödeme Başlangıcı
Tapu devrinden sonraki ay ilk taksit başlar. Her ay aynı gün hesaptan çekilir.
Ekstra Masraflar
Konut kredisinde faizin dışında ödenecek masraflar:
| Masraf | Tahmini Tutar (2026) |
|---|---|
| Ekspertiz ücreti | 4.000-15.000 TL |
| Tapu harcı (alıcı + satıcı) | Gayrimenkul bedelinin %4’ü (ikisi paylaşır genelde) |
| Banka dosya masrafı | 1.000-5.000 TL (bazı bankalarda ücretsiz) |
| BSMV (Banka ve Sigorta Muameleleri Vergisi) | Faiz üzerinden %5 |
| KKDF (Kaynak Kullanım Destekleme Fonu) | Faiz üzerinden %15 |
| DASK zorunlu deprem sigortası | Yıllık 1.500-3.500 TL (büyüklüğe göre) |
| Konut sigortası | Yıllık 2.000-5.000 TL |
| Hayat sigortası (bazı bankalarda zorunlu) | Yıllık 1.000-3.000 TL |
| Noter masrafı | 500-1.500 TL |
Toplam ek masraf: Evin fiyatının yaklaşık %5-7’si civarında.
Erken Kapama (Erken Ödeme Tazminatı)
Krediyi vade sonundan önce kapatmak istersen:
| Kalan Vade | Erken Ödeme Tazminatı |
|---|---|
| 36 ay ve altı | Kalan anapara üzerinden %1 |
| 37 ay ve üzeri | Kalan anapara üzerinden %2 |
Ret Gerekçeleri (Sık Sebepler)
Başvurunun reddedildiği yaygın durumlar
Bankalara Göre Kısa Karşılaştırma (2026)
| Banka | Tipik Faiz | Max Tutar | Max Vade |
|---|---|---|---|
| Ziraat Katılım | %2,59 kâr payı | 10.000.000 TL | 120 ay |
| QNB | %2,49 | 5.000.000 TL | 120 ay |
| Yapı Kredi | %2,79 | 10.000.000 TL | 120 ay |
| İş Bankası | %2,75 | 10.000.000 TL | 120 ay |
| Garanti BBVA | %2,85 | 10.000.000 TL | 120 ay |
| Halkbank (İlk Evim) | %1,20 | 1.600.000 TL | 180 ay |
| Ziraat (İlk Evim) | %1,20 | 1.600.000 TL | 180 ay |
Faiz oranları güncel olarak HangiKredi, Teklifim Gelsin, Hesapkurdu gibi karşılaştırma platformlarından takip edilebilir.
Sıkça Sorulan Sorular
Findeks notum 1.000, konut kredisi alabilir miyim?
Bazı bankalar 1.100’e kadar olan adayları kabul eder ama yüksek faiz uygulanır. 1.500+ olanlar daha avantajlı tekliflerle karşılaşır.
Peşinat ödemeden konut kredisi alınabilir mi?
Mevzuata göre konut değerinin minimum %20-25’i peşinat olmalıdır. %100 finansman çoğunlukla mümkün değildir.
Müşterek başvuru (eş + ben) avantaj mı?
Evet. İki maaş birleştirildiği için onay şansı artar ve daha yüksek kredi tutarı mümkündür. Her iki Findeks notu değerlendirilir.
Yurtdışında yaşıyorum, Türkiye’den konut kredisi alabilir miyim?
Evet, bazı bankalar “yurtdışı gelir belgeli” ürünler sunar. Yabancı para gelir belgelemesi, noter onaylı tercüme gibi ek şartlar vardır.
İkinci el konut için kredi şartları farklı mı?
Prensipte aynı ama ekspertiz daha sıkı incelenir; tapuda aksi durum bulunmamalıdır. Tapu harcı ve aidat durumu ek kontroller arasındadır.
Erken ödeme tazminatı elbette pahalı, iptal yolu var mı?
Kredinin tümünü bir kerede kapatırsanız tazminat ödersiniz. Kısmi erken ödemede tazminat uygulanır ama yeniden hesaplanır (faiz avantajı).
İlk Evim kredisinden yararlanmak için eşimin de ev sahibi olmaması gerekir mi?
Genellikle evet. Hane halkı içinde başkasının ev sahibi olması programdan yararlanmayı sınırlayabilir. Bankaya danışılmalıdır.
Konut kredisine kefil gerekir mi?
İpotek kredisinin doğası gereği kefil genellikle gerekmez; ev banka tarafından ipotek alınır. İstisna durumlarda (düşük gelir, zayıf profil) istenebilir.
Vade ne kadar uzun olursa o kadar avantajlı mı?
Aylık taksit düşer ama toplam ödenen faiz katlanarak artar. 120 ay yerine 60 ay seçmek toplam maliyet açısından çok daha avantajlıdır.
İlgili İçerikler
- İlk Evim Konut Kredisi Şartları
- 2. El Konut Kredisi Şartları
- Kredi Taksit Hesaplama
- Findeks Kredi Notu Yükseltme Şartları
- Evlilik Kredisi Şartları